Onafhankelijk financieel adviseur & financieel planner

Situatie
In dit dossier begeleidde ik een stel dat financieel sterk stond, maar tegelijk merkte dat er op meerdere punten opnieuw naar de toekomst gekeken moest worden. Zij hadden een ruim inkomen, een goed opgebouwde vermogenspositie en een woning met nog maar een beperkte hypotheek. Tegelijk zat er ook verschil in hun financiële opbouw: één van beiden had een bijzondere inkomens- en pensioensituatie, terwijl de ander juist een duidelijk pensioentekort had. Daarnaast wilden zij een kind gedurende een langere studiefase goed kunnen ondersteunen, zonder later in te leveren op hun eigen financiële rust. Wat ook meespeelde: hun juridische organisatie liep niet meer netjes gelijk op met hun leven van nu.

Aanpak
Ik heb hun situatie daarom in samenhang bekeken. Niet alleen de vraag of zij verder konden leven zoals zij nu leven, maar ook hoe het eruitziet na pensionering en wat er gebeurt als één van beiden overlijdt of arbeidsongeschikt raakt. Daarbij heb ik onderzocht hoe het pensioentekort van één partner fiscaal slim kon worden gerepareerd, hoe het aanwezige vermogen meer rust en rendement kon geven zonder onnodig risico en hoe de ondersteuning van het kind tijdens de studie goed kon worden ingepast. Voor het vermogen heb ik gekozen voor een nuchtere lijn: voldoende direct beschikbare buffer, spreiding via deposito’s en ruimte voor behoedzaam beleggen waar dat past. Daarnaast heb ik hun juridische afspraken opnieuw tegen het licht gehouden, juist omdat daar een belangrijk aandachtspunt zat rond ouderschap, gezag en de positie van het kind binnen de bestaande regelingen.

Uitkomst
De uitkomst gaf vooral rust en richting. Hun huidige levensstijl bleek goed houdbaar, ook op langere termijn, terwijl er tegelijk ruimte was om het pensioentekort van één partner fors te verbeteren met fiscaal voordeel. Ook de gewenste ondersteuning van het kind tijdens de studie bleek financieel goed op te vangen, zonder dat daarmee hun eigen toekomst onder druk komt te staan. Het vermogen kon bovendien veel slimmer worden ingericht: minder geld onnodig stil laten staan, meer structuur in buffers en sparen, en alleen daar beleggen waar het past bij hun risicohouding. Juridisch was de belangrijkste conclusie dat eerst de basis op orde moest worden gebracht waar die nog niet goed aansloot op hun gezinssituatie. Daarna konden testamenten en levenstestamenten met heldere uitgangspunten worden voorbereid, zodat zij goed voorbereid naar de notaris konden. Alles bij elkaar werd dit één overzichtelijk plan waarin financiën, pensioen, kind en juridische organisatie eindelijk weer logisch op elkaar aansloten.

Situatie
In dit dossier begeleidde ik een stel dat al lang samen was, maar juridisch nog niets voor elkaar had geregeld. Er was geen samenlevingscontract, geen huwelijk en geen geregistreerd partnerschap. Tegelijk was hun leven wel volledig met elkaar verweven. Eén partner had kinderen uit een eerdere relatie en wilde dat het vermogen uiteindelijk daar terecht zou komen, maar zonder dat de ander later zonder woonzekerheid zou achterblijven. Daarnaast speelde er meer: het inkomen van één partner was onzeker geworden door gezondheidsproblemen, de ander werkte als zelfstandige en had weinig pensioen opgebouwd, en er was vermogen aanwezig dat vooral op spaarrekeningen stond. De kern van de vraag was daarom breder dan alleen geld: hoe houden wij dit leven betaalbaar, hoe beschermen wij elkaar goed, en hoe regelen wij dat juridisch netjes zonder de kinderen uit beeld te drukken?

Aanpak
Ik heb hun situatie integraal bekeken. Eerst heb ik doorgerekend hoe hun inkomen en vermogen zich ontwikkelen als zij doorgaan zoals nu, maar ook wat er gebeurt bij overlijden of arbeidsongeschiktheid van één van beiden. Daarbij heb ik niet alleen naar pensioen en spaargeld gekeken, maar juist ook naar de kwetsbare punten: de onzekere verdiencapaciteit, het ontbreken van juridische bescherming en de vraag hoe de partner verzorgd kan achterblijven terwijl het vermogen uiteindelijk naar de kinderen gaat. Ook heb ik beoordeeld of het verstandig was om nog fiscaal te repareren via pensioensparen, wat zij nu al aan de kinderen konden schenken en hoe spaargeld rustiger en slimmer kon worden weggezet zonder extra risico. Juridisch heb ik uitgewerkt welke afspraken in een samenlevingscontract nodig zijn en hoe testamenten en levenstestamenten inhoudelijk moeten aansluiten op hun wensen, zodat zij goed voorbereid naar de notaris kunnen.

Uitkomst
De uitkomst gaf vooral helderheid. Financieel bleek hun situatie op zichzelf sterk genoeg om de levensstandaard nog lang vol te houden, maar ook werd duidelijk dat zij het vermogen echt nodig blijven houden als buffer en inkomensaanvulling. Extra pensioensparen vond ik in deze fase maar beperkt passend, terwijl slimmer sparen, spreiden en gericht schenken juist wel logisch was. Ook bleek dat hulp aan een kind bij een woning financieel mogelijk is, mits dat zorgvuldig wordt ingericht. Juridisch lag de grootste winst in het alsnog goed organiseren van wat nu nog niet geregeld was. Er ligt nu een duidelijke route om de partner woonzekerheid te geven, de kinderen uiteindelijk als eindgerechtigden in beeld te houden en tegelijk te voorkomen dat er later onnodige fiscale schade of juridische onduidelijkheid ontstaat. Daarmee werd dit geen technisch plan op papier, maar vooral een manier om rust te brengen in een situatie waarin financiën, gezondheid, gezin en nalatenschap allemaal tegelijk door elkaar liepen.

Situatie
In dit dossier begeleidde ik een vrouw die op meerdere fronten tegelijk belangrijke keuzes moest maken. Zij had een zware leidinggevende functie met een hoog inkomen en uitzicht op een forse vermogenssprong in de komende jaren, maar tegelijk liep de afwikkeling van een eerdere relatie nog door. Uit die eerdere relatie waren vier kinderen, die voor haar op één stonden. De vragen waren daarom niet alleen financieel, maar ook praktisch en juridisch: hoe koop ik mijn ex-partner zorgvuldig uit of regel ik de woonsituatie anders, zonder dat de kinderen daarvan de dupe worden? En hoe zorg ik dat mijn leven niet vast blijft zitten in het verleden, terwijl ik juist toe wil naar meer rust, meer vrijheid en uiteindelijk minder afhankelijkheid van werk? Daarnaast speelde een nieuwe relatie, toekomstig samenleven en de vraag hoe vermogen, pensioen en juridische afspraken goed moeten aansluiten op de volgende fase.

Aanpak
Ik heb haar situatie daarom niet in losse onderdelen bekeken, maar als één geheel. Eerst heb ik de verschillende scenario’s rond de woning, de uitkoop, de hypotheek en de fiscale gevolgen naast elkaar gezet, inclusief de vraag wat verstandig is als een ex-partner tijdelijk nog moet kunnen blijven wonen zonder dat er ongewenste huurrechten ontstaan. Ook heb ik gekeken naar de positie van de kinderen, de kinderkosten en de praktische afspraken daaromheen. Daarnaast heb ik haar pensioen en vermogensopbouw opnieuw tegen het licht gehouden. Er bleek fiscale ruimte om pensioen slimmer aan te vullen, terwijl het beschikbare vermogen juist vroeg om meer spreiding, meer rust en minder bedrijfsspecifiek risico. Ook heb ik vooruitgekeken naar haar wens om op termijn minder te gaan werken en mogelijk zelfstandig verder te gaan. Juridisch heb ik tenslotte de uitgangspunten uitgewerkt voor huwelijkse voorwaarden, testament en levenstestament, zodat zij later goed voorbereid naar de notaris kan.

Uitkomst
De uitkomst was geen ingewikkelde constructie, maar juist een werkbaar en helder totaalplan. De belangrijkste lijn was dat eerst de afwikkeling van de oude situatie stevig en zakelijk geregeld moest worden, zodat er rust ontstaat voor haarzelf en voor de kinderen. Daarna bleek er voldoende financiële ruimte om vermogen verder op te bouwen, pensioen fiscaal slim te versterken en stap voor stap toe te werken naar een leven met meer vrijheid en minder druk vanuit werk. Ook is duidelijk geworden dat haar vermogen defensiever en slimmer ingericht kan worden, met meer nadruk op spreiding, buffers en eenvoudige oplossingen die zij kan overzien. Voor de kinderen ligt er bovendien een heldere route om op termijn vermogen op te bouwen zonder dat dit nu al onnodig complex wordt. Juridisch ligt er nu een duidelijke basis voor de volgende fase van haar leven, zodat zij ook richting notaris goed voorbereid is op afspraken over partner, kinderen, vermogen en regie als het leven anders loopt dan gepland.